日前，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦發(fā)布會上表示，民營銀行受理全面開閘，銀監(jiān)會從即日起正式受理相關(guān)申請。此舉意味著民營銀行步入前所未有的改革發(fā)展機(jī)遇期。

□事件

民營銀行受理全面開閘

上周，首批五家民營銀行全部開業(yè)后的第二天，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦發(fā)布會上表示，民營銀行受理全面開閘，銀監(jiān)會從即日起正式受理相關(guān)申請。

尚福林透露，現(xiàn)在申請籌建的民營銀行已有40多家，不過目前還是停留在表達(dá)意向階段，原因就在于此前指導(dǎo)意見尚未出臺，無法明確申請條件、程序等問題，指導(dǎo)意見出臺即日起銀監(jiān)會開始受理申請。

在最為關(guān)鍵的定位問題上，《意見》指出，民營銀行應(yīng)當(dāng)確立科學(xué)發(fā)展方向，明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，制定切實(shí)可行的經(jīng)營方針，發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅(jiān)持特色經(jīng)營，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展，錯位競爭。

中國銀監(jiān)會副主席周慕冰上周末在陸家嘴論壇上表示，銀行業(yè)要加快重點(diǎn)領(lǐng)域改革，推進(jìn)民營銀行、消費(fèi)金融公司和村鎮(zhèn)銀行設(shè)立常態(tài)化，成熟一家，設(shè)立一家。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍告訴京華時(shí)報(bào)記者，在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于深度調(diào)整期的背景下，鼓勵民營銀行發(fā)展是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的必然要求，有利于發(fā)揮市場在金融資源配置時(shí)的決定性作用。支持民營銀行意味著更多的市場主體參與到競爭中來，從而有利于改善“金融資源過多配置給國有企業(yè)”的問題。

□現(xiàn)狀

首批五家試點(diǎn)各具特色

2014年3月，銀監(jiān)會公布了國務(wù)院批準(zhǔn)的首批五家民營銀行名單，正式啟動民營銀行試點(diǎn)工作。上周四，浙江網(wǎng)商銀行宣布開業(yè)，至此，第一批試點(diǎn)的五家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開業(yè)，且各有差異化的市場定位和業(yè)務(wù)特色。

分銀行看，上海華瑞銀行與天津金城銀行都在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求。不同的是，金城銀行在業(yè)務(wù)模式上更強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。而微眾銀行和網(wǎng)商銀行則分別背靠騰訊和阿里巴巴，先天具有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢，因此一開始就制定了不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營策略，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)人。溫州民商銀行和華瑞、金城兩家銀行一樣設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要奉行“微利運(yùn)營”理念。

對于五家民營銀行的試點(diǎn)情況，尚福林指出，“總體運(yùn)行平穩(wěn)，社會各界給予了積極評價(jià)，應(yīng)該說試點(diǎn)工作是比較順利的。”

民間資本跑步進(jìn)入銀行業(yè)

公開數(shù)據(jù)也顯示我國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)速度加快。除五家民營銀行外，近期還新設(shè)立了五家民營金融租賃公司和兩家民營消費(fèi)金融公司。同時(shí)，截至2015年5月末，已新設(shè)1263家村鎮(zhèn)銀行，其中93%的村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了民間資本，民間資本占比為73.4%。

在民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組改制方面，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民間資本參與組建農(nóng)村商業(yè)銀行758家，民間資本占比達(dá)85%；參股城市商業(yè)銀行134家，民間資本占比達(dá)56%；重組信托公司33家，民間資本占比達(dá)45%以上。

此外，民間資本向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資入股也不少。截至目前，20家境內(nèi)外上市銀行中，境內(nèi)外民間資本持有股份價(jià)值約2.2萬億元，約占上市銀行總市值的25%。尚福林說，“民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和機(jī)構(gòu)類型已全部開放。”

□影響

市場喜人帶來新機(jī)會

首批五家民營銀行的開業(yè)，實(shí)現(xiàn)了民營資本大佬進(jìn)入銀行業(yè)的愿望。京東金融副總裁姚乃勝雖然沒有明確表示京東是否會設(shè)立民營銀行，但他表示，民營銀行出來后，銀行面臨新的挑戰(zhàn)，利率市場化等問題使得行業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生新的變化。未來銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界會越來越模糊，像京東這樣以消費(fèi)為背景的公司，也迎來了新的機(jī)會。

而此前多家上市公司也發(fā)布公告表達(dá)了對民營銀行的興趣，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，大概有蘇寧云商、紅豆集團(tuán)、報(bào)喜鳥等等。百度李彥宏更是在多個(gè)場合表達(dá)了自己想要設(shè)立或參與民營銀行的愿望。

一位分析人士對京華時(shí)報(bào)記者表示，不排除部分機(jī)構(gòu)是希望設(shè)立民營銀行的，但不少上市公司其實(shí)跟金融沒有關(guān)系，可能只是為了搭上民營銀行概念的快車。

民生銀行首席研究員溫彬告訴京華時(shí)報(bào)記者，構(gòu)造多層次的銀行體系核心在于銀行差異化定位，民營銀行并不一定要做跨區(qū)域的銀行，而是應(yīng)該在特定的區(qū)域內(nèi)，針對特色產(chǎn)業(yè)、特色客戶進(jìn)行金融服務(wù)。

傳統(tǒng)銀行直面民營銀行沖擊

雖然民營銀行當(dāng)前只是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，在業(yè)務(wù)上沖擊并不大，但是從經(jīng)營方式和服務(wù)態(tài)度上，對傳統(tǒng)銀行的沖擊依然存在。

即便是從人事角度上，民營銀行已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行形成了沖擊，京華時(shí)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，首批五家展開試點(diǎn)的民營銀行人才大多是從傳統(tǒng)銀行挖角的大批高端人才。例如微眾銀行行長曹彤來自中信銀行，而微眾銀行的管理層大部分來自平安系，副行長秦輝則來自于金融監(jiān)管單位。華瑞銀行的管理層來自于招行、上海銀行等多家傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)。而網(wǎng)商銀行行長俞勝法原先也是杭州銀行行長。

業(yè)內(nèi)人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，與傳統(tǒng)銀行內(nèi)部層級森嚴(yán)、晉升機(jī)會稀缺、全行業(yè)要求降薪的調(diào)整氛圍相比，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的高速發(fā)展所提供的舞臺乃至收入，對于傳統(tǒng)銀行中的骨干而言都是極具誘惑力的。

關(guān)于民營銀行對傳統(tǒng)銀行的沖擊，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授李義平告訴京華時(shí)報(bào)記者，民營資本參與金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起民營銀行，無疑加劇了行業(yè)競爭，傳統(tǒng)銀行躺著賺錢的好日子越來越遠(yuǎn)。相對市場化的競爭環(huán)境里，加上存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)推出，傳統(tǒng)銀行和民營銀行都面臨優(yōu)勝劣汰問題。李義平認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行擁有其自身優(yōu)勢，客戶量大，經(jīng)驗(yàn)豐富，很多銀行也開始逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型與嘗試。

事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行業(yè)正在努力轉(zhuǎn)變，一些銀行開始自設(shè)商城、做手機(jī)銀行、布局直銷銀行，甚至開始做P2P業(yè)務(wù)、設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，許多傳統(tǒng)銀行也開始牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展業(yè)務(wù)，例如上周工商銀行與百度合作拓展互聯(lián)網(wǎng)金融、北京銀行與芝麻征信開展合作、浦發(fā)銀行信用卡中心與騰訊征信試水互聯(lián)網(wǎng)征信等。

□分析

政策監(jiān)管需緊跟其后

目前中國已經(jīng)有4000多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，競爭非常激烈，盡管市場競爭的勝負(fù)有所爭論，但銀行業(yè)監(jiān)管將會迎來新的挑戰(zhàn)卻是市場人士的共識。中央財(cái)大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴京華時(shí)報(bào)記者，盡管國家對于民營資本與其他資本進(jìn)入銀行業(yè)是按同等條件要求，但是監(jiān)管部門對于民營銀行的發(fā)展依然較審慎。

從現(xiàn)有五家民營銀行發(fā)展情況來看，整體而言，其發(fā)展步調(diào)還是緩慢而謹(jǐn)慎的。例如，目前首批試點(diǎn)的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行均為“純互聯(lián)網(wǎng)”的新型模式，并且明確表示不再設(shè)立線下的物理網(wǎng)點(diǎn)。“遠(yuǎn)程開戶”等技術(shù)監(jiān)管未放行，純網(wǎng)絡(luò)銀行想要實(shí)現(xiàn)賬戶體系落地還有難度。

溫彬表示，首批開業(yè)的銀行有幾家并不屬于傳統(tǒng)意義上的銀行模式，此前沒有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，在風(fēng)控和法規(guī)上與監(jiān)管層溝通準(zhǔn)備時(shí)間長，因此開業(yè)籌備時(shí)間會比較長。

趙錫軍指出，在現(xiàn)實(shí)中，市場的發(fā)展往往會超越現(xiàn)有管理機(jī)制。比如傳統(tǒng)金融服務(wù)的批發(fā)業(yè)務(wù)不能滿足需要，我們就發(fā)展民營銀行并使其成為現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充。然而在技術(shù)進(jìn)步之下，新供求的匹配也會帶來新的市場風(fēng)險(xiǎn)，這便讓完善監(jiān)管手段提上議事日程。